第二章 个人理财业务相关法律法规
法律知识的重要性
法律的规范性、强制性和深层逻辑性决定法律是理财师设计和管理计划的最重要的内容和依据，也是理财师需要具备的基本素质。
中国的法律体系
中国特色社会主义法律体系，是以宪法为统帅，以法律为主干，以行政法规、地方性法规为重要组成部分，由宪法相关法、民法商法、行政法、经济法、社会法、刑法、诉讼与非诉讼程序法等多个法律部门组成的有机统一整体。
民事法律关系介绍
《民法通则》确定了进行民事活动的基本原则，内容包括公民和法人的法律地位、民事法律行为、民事代理制度、民事权利和民事责任
1、民事法律行为的基本原则：自愿、公平、等价有偿、诚实信用（最核心、最基本）。
2、民事法律关系主体：金融机构（法人组织）和客户（公民【自然人】）
A.完全民事行为能力人：18 周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。16 周岁以上不满 18 周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。
B.限制民事行为能力人：10 周岁以上的未成年人。
C.无民事行为能力人：不满 10 周岁的未成年人，不能辨认自己行为的精神病人无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人
法人：以法人活动的性质为标准，分为企业法人（最常见的法人客户）、机关法人、事业单位法人和社会团体法人。
3、民事代理制度：个人理财业务中客户委托商业银行理财，实质就是商业银行代理客户理财，客户和商业银行就是委托和代理关系。
A. 委托代理终止：
a) 代理期间届满或者代理事务完成
b)被代理人取消委托或者代理人辞去委托
c)代理人死亡
d)代理人丧失民事行为能力
e)作为被代理人或者代理人的法人终止
B. 法定代理或者指定代理终止：
a)被代理人取得或者恢复民事行为能力
b)被代理人或者代理人死亡
c)代理人丧失民事行为能力
d)指定代理的人民法院或者直钉单位取消指定
e)由其他原因引起的被代理人和代理人之间的监护关系消灭
*代理人丧失民事行为能力将导致委托代理、法定代理或者指定代理都终止
合同法律关系
1、格式条款合同：对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。
2、合同履行的抗辩权：
A. 同时履行抗辩权
B.先履行抗辩权
C.不安抗辩权：经营状况严重恶化；转移财产、抽逃资金，以逃避债务；丧失商业信誉；有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情况
3、合同中免责条款的无效：造成对方人身伤害的；因故意或者重大过失造成对方财产损失
4、违约责任的承担形式：违约金责任、赔偿损失、强制履行、定金责任、采取补救措施
物权法
于 2007 年 3 月 16 日通过，2007 年 10 月 1 日开始施行
1、不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记薄时发生效力
2、动产物权转让时，双方有约定由出让人继续占有该动产的，物权自该约定生效时发生效力
3、以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，当事人应当订立书面合同。质权自权利凭证交付质权人时设立；没有权利凭证的，质权自有关部门办理出质登记时设立
4、以基金份额、股权出质的，当事人应当订立书面合同。以基金份额、证券登记结算机构登记的股权出质的，质权自证券登记结算结构办理出质登记时设立；以其他股权出质的，质权自工商行政管理部门办理出质登记时设立
5、以注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权出质的，质权自有关主管部门办理出质登记时设立
婚姻法
1950 年 5 月 1 日施行，是中华人民共和国成立后颁布的第一步法律
2011 年 8 月 12 日，最高人民法院发布《中华人民共和国婚姻法》最新的司法解释
个人独资企业法
1999 年 8 月 30 日，通过《中华人民共和国个人独资企业法》
1、个人独资企业投资人在申请企业设立登记时明确以其家庭共有财产作为个人出资的，应
当依法以家庭共有财产对企业债务承担无限责任
2、投资人自行清算的，应当在清算前 15 日内书面通知债权人，无法通知的，应当予以公告。债权人应当在接到通知之日 30 日内，未接到通知的应当在公告之日起 60 日内，向投资人申报其债权
3、清偿顺序：所欠职工工资和社会保险费用→所欠税款→其他债务
合伙企业法
于 1997 年 2 月 23 日通过，1997 年 7 月 1 日起施行，2006 年 8 月 27 日修订
1、本法所称合伙企业，是指自然人、法人和其他组织依照本法在中国境内设立的普通合伙企业（2 个以上合伙人）和有限合伙企业（2 个以上 50 个以下）
2、普通合伙企业由普通合伙人组成，合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任；有限合伙企业由普通合伙人和有限合伙人组成，普通合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任，有限合伙人以其认缴的出资额为合伙企业债务承担责任。
1、理财师需要把合适的产品推荐给合适的客户，最为客观的一个判断标准：将理财产品的风险评级与客户的风险承受能力评级建立对应关系，并根据这两者的风险等级对理财产品的起点金额进行适当的等级设置，以实现风险匹配，避免误导销售。
2、商业银行对客户风险承受能力进行评估，由低到高至少包括 5 级。
3、银行业金融机构违反审慎经营规则的，国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构应当责令限期改正
基金代销业务涉及的法律法规
1、负责基金销售业务的部门取得基金从业资格的人员不低于该部门员工的1/2，负责基金销售业务的部门管理人员取得基金从业资格，熟悉基金销售业务，并具备从事基金业务2 年以上或者在其他金融相关机构 5 年以上的工作经历
2、国有银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、证券公司以及保险公司等具有基金从业资格的人员不少于 30 人，城商行、农商行以及期货公司等具有基金从业资格的人员不少于 20人，独立销售机构、证券投资咨询机构、保险经纪公司以及保险代理公司等具有基金从业资格的人员不少于 10 人。
3、客户身份资料自业务关系结束当年计起至少保存 15 年，与销售业务有关的其他资料自业务发生当年计起至少保存 15 年。
保险代理业务涉及的相关法律法规（自愿和诚实信用原则）
1、商业银行的每个网点在同一会计年度内不得与超过家保险公司（以单独法人机构为计算单位）开展保险业务合作
2、理财师进行保险业务销售时，需遵守“销售前需要了解你的客户”“销售中要透明公开、有依有据”“销售后要建立归档制度、积极处理客户投诉”的原则。
黄金期货交易业务涉及的法律法规
商业银行从事境内黄金期货交易业务，通过我国期货行业认可的从业资格考试合格人员不少于 4 人，其中交易人员至少 2 人、风险管理人员至少 2 人，以上人员互相不得兼任。
个人外汇管理涉及的法律法规
1、办理个人业务的相关资料至少保存 5 年备查
2、境内个人和境外个人外汇账户境内划转按跨境交易进行管理
3、个人结汇和境内个人购汇施行年度总额管理，分别为每人每年等值 5 万美元
